年金の繰り下げ受給とは？増える金額と注意点を、損得で整理

　年金は、原則として65歳から受け取れます。
でも、「受け取る時期を後ろにずらすと、金額が増える」しくみがあるのをご存じでしょうか。
それが、繰り下げ受給です。

「どうせなら、多くもらいたい」。
そう思う一方で、「本当に得なのか」「注意することはないのか」と、迷う方も多いはずです。
繰り下げには、はっきりしたメリットがある一方で、知らずに選ぶと後悔しかねない注意点もあります。

この記事では、繰り下げ受給で年金がどれだけ増えるのか、その損得の分かれ目、そして見落としがちな税金や手続きの注意点まで、日本年金機構の情報にもとづいて整理します。

「増える」という一面だけで判断しないための、判断材料をお届けします。

繰り下げ受給とは「待って増やす」しくみ

　繰り下げ受給とは、本来65歳から受け取る年金を、あえて後ろにずらして受け取り始めることで、毎月の年金額を増やすしくみです。

増える割合は、はっきり決まっています。1か月遅らせるごとに0.7%。
これが積み重なっていきます。

• 1年（12か月）遅らせる → 8.4%増
• 5年（66〜70歳）遅らせる → 42%増
• 10年（75歳まで）遅らせる → 84%増

繰り下げは、最長で75歳までできます。
75歳0か月まで待てば、年金額は84%も増える計算です。
しかも、この増えた金額は、その後、一生涯続きます。
長生きするほど、増額の恩恵は大きくなっていきます。

※昭和27年4月1日以前生まれの方などは、繰り下げの上限が70歳（最大42%増）となります。

いくら増える？具体的なイメージ

　たとえば、65歳からの年金が月15万円の方を例に考えてみましょう。

受け取り開始	増額率	月額の目安
65歳（原則）	―	15.0万円
70歳まで繰り下げ	42%	約21.3万円
75歳まで繰り下げ	84%	約27.6万円

70歳まで待てば月21万円あまり、75歳まで待てば月27万円あまり。
同じ人でも、受け取り始める時期しだいで、これだけ差がつくのです。

増えた分は一生続くので、「長く元気に過ごせそう」という方ほど、繰り下げの効果は大きくなります。

損か得かの分かれ目「損益分岐点」

　「では、必ず繰り下げたほうが得か」というと、そう単純ではありません。
繰り下げている間は、その分、年金を受け取っていないからです。
ここで登場するのが、損益分岐点という考え方です。

繰り下げると、月々の額は増えますが、受け取り始めるのは遅くなります。
そのため、「繰り下げなかった場合の受給総額」に追いつくまでには、一定の年数がかかります。
おおまかには、繰り下げ開始からおよそ11〜12年ほど受け取り続けると、65歳から受け取った場合の総額を上回る、とされています。

つまり、

• 長生きするほど、繰り下げは得になる
• 早くに受け取りが必要になる場合や、受給期間が短い場合は、必ずしも得とは限らない

こればかりは、だれにも寿命はわかりません。
だからこそ、「増額」という魅力と、「受け取れない期間がある」という現実の、両方を見て判断することが大切です。

見落としがちな3つの注意点

　繰り下げには、金額の増減だけでは見えない、大切な注意点があります。

1. 税金や社会保険料が増えることがある

年金額が増えると、その分、所得税・住民税や、健康保険料・介護保険料の負担も増えることがあります。
「額面が84%増えても、手取りが84%増えるとは限らない」
——ここは、見落としがちなポイントです。

2. 加給年金は増えない

配偶者などがいる場合に上乗せされる「加給年金」は、繰り下げても増えません。
しかも、老齢厚生年金を繰り下げている間は、加給年金を受け取れないという点にも注意が必要です。

3. 基礎年金と厚生年金は、別々に繰り下げられる

老齢基礎年金（1階部分）と老齢厚生年金（2階部分）は、片方だけを繰り下げることもできます。
たとえば「基礎年金だけ繰り下げる」といった選び方もでき、加給年金との兼ね合いで、こちらが有利になる場合もあります。

自分に合った受け取り方を選ぶために

　繰り下げが向いているかどうかは、人によって変わります。
目安として、次のような整理ができます。

• 繰り下げが向いている：65歳以降も働く予定や、当面の生活費のめどがある。
  健康に自信がある。将来の毎月の受け取りを、手厚くしておきたい
• 慎重に考えたい：65歳から年金がないと生活が回らない。
  持病などがあり、長い受給が見込みにくい。加給年金の対象となる配偶者がいる

大切なのは、「みんながこうだから」ではなく、自分の暮らしと体調、家計に合わせて選ぶことです。

判断に迷うときは、年金事務所や「ねんきんダイヤル」で、自分の見込み額を確認しながら相談するのが確実です。
自分の数字を見てから考えると、ぐっと判断しやすくなります。

「繰り上げ受給」との違い

　繰り下げの反対に、繰り上げ受給という選択肢もあります。
これは、65歳より早く（60歳〜64歳の間に）年金を受け取り始める方法です。
ただし、こちらは年金額が減ります。

• 1か月早めるごとに0.4%減（昭和37年4月2日以降生まれの場合）
• 60歳まで早めると、最大で24%減
• 減った額も、一生続きます

受け取り方	変化
繰り上げ（早める）	1か月0.4%減、最大24%減（60歳）
通常（65歳）	増減なし
繰り下げ（遅らせる）	1か月0.7%増、最大84%増（75歳）

繰り上げは、「今すぐお金が必要」「長生きにあまり自信がない」といった場合の選択肢ですが、一度繰り上げると取り消せず、障害年金が受けられなくなるなどの注意点もあります。
慎重に、年金事務所で相談してから判断しましょう。

手続きの方法

　繰り下げをする場合、特別な事前手続きは要りません。
65歳になっても、年金の請求をせずに「待つ」だけです。
そして、受け取りたくなったときに、繰り下げ受給の請求をします。

• 65歳の請求書が届いても、繰り下げるなら請求しない（待機する）
• 受け取りたいときに請求する：たとえば68歳で受け取りたくなったら、その時点で請求すれば、その分の増額(0.7%×36か月＝25.2%増)で受け取れます
• 途中で気が変わってもよい：待機している間に「やっぱり今から受け取りたい」となれば、その時点までの増額で受け取れます。
  また、さかのぼって65歳からの分を一括で受け取る（増額なし）という選択もできます

「一度決めたら変えられない」ものではないので、自分の暮らしの状況に合わせて、柔軟に考えられます。

働きながら受け取るときの注意

　65歳以降も働きながら年金を受け取る場合、在職老齢年金という仕組みにも注意が必要です。
給与と老齢厚生年金の合計が一定額を超えると、年金の一部が支給停止になることがあります。

さらに、繰り下げ待機中に在職老齢年金の対象になっていると、支給停止される分は増額の対象にならない、といった細かいルールもあります。
働きながら繰り下げを考える場合は、こうした点も含めて、年金事務所で自分のケースを確認するのが確実です。

よくある質問（Q&A）

Q. 繰り下げは、いつまでに決めればいいですか？
A. 事前に決める必要はありません。
65歳で請求せず待機し、受け取りたくなったときに請求すればよいので、状況を見ながら判断できます。
最長75歳まで待てます。

Q. 繰り下げ中に、お金が必要になったら？
A. その時点で請求すれば、それまでの増額分で受け取れます。
または、さかのぼって65歳からの分を一括で受け取る（この場合は増額なし）ことも選べます。柔軟に対応できます。

Q. 基礎年金と厚生年金、両方繰り下げるべき？
A. 別々に繰り下げられます。加給年金の対象となる配偶者がいる場合などは、厚生年金は繰り下げず、基礎年金だけ繰り下げる、といった選び方が有利なこともあります。
自分のケースは年金事務所で相談を。

Q. 損か得か、結局どうすれば？
A. 寿命は誰にも分かりません。「長生きするほど繰り下げは得」ですが、当面の生活や健康状態も大切です。
まず自分の年金見込み額を確認し、暮らしと体調に合わせて、無理のない選択を。
迷ったら年金事務所へ。

Q. 繰り下げると、税金や保険料はどうなりますか？
A. 年金額が増えると、所得税・住民税や、健康保険料・介護保険料の負担も増えることがあります。
「額面が増えても、手取りが同じ割合で増えるとは限らない」点に注意を。
心配なら、専門家に手取りの見込みも含めて相談しましょう。

Q. 自分の年金見込み額は、どこで分かりますか？
A. 毎年届く「ねんきん定期便」や、日本年金機構の「ねんきんネット」で確認できます。
年金事務所や「ねんきんダイヤル」でも相談できます。
まず自分の数字を知ることが、受け取り方を考える第一歩です。

Q. 65歳の年金請求書が届きました。繰り下げるなら？
A. 繰り下げるなら、その請求書は出さずに「待機」します。
受け取りたくなったときに、繰り下げ受給の請求をすれば大丈夫です。
手続きは難しくないので、迷ったら年金事務所に確認しましょう。

Q. 繰り下げは、家族に相談したほうがいい？
A. はい。夫婦の年金や、当面の生活費、健康状態、加給年金の有無など、家族全体で考えると、より納得のいく選択ができます。
一人で決めず、家族や専門家と相談しながら、自分たちに合った受け取り方を見つけましょう。

夫婦で考える、受け取り方

　年金の受け取り方は、夫婦で一緒に考えると、より賢い選択ができます。
二人の年金を、家計全体でどう受け取るかを考えるのです。

• どちらか一方を繰り下げる：夫婦それぞれの年金や、当面の生活費を見ながら、片方を繰り下げて増やす、という考え方
• 加給年金に注意：配偶者が対象の加給年金がある場合、老齢厚生年金を繰り下げている間は受け取れません。
  この兼ね合いで、基礎年金だけ繰り下げる、といった選択が有利なことも
• 遺されたときのことも視野に：一方が先立ったとき、遺族年金がどうなるかも含めて考えると、より安心です
• 長生きリスクへの備えとして：どちらかが長生きした場合に備え、終身で受け取れる年金を手厚くしておく、という考え方もあります

夫婦の年金は、それぞれ別々に繰り上げ・繰り下げを選べます。
二人の状況に合わせて、家計全体で最適な受け取り方を、年金事務所に相談しながら考えましょう。

年金を増やす、そのほかの方法

　繰り下げのほかにも、年金や老後の収入を増やす方法があります。
あわせて知っておくと、選択肢が広がります。

• 働いて厚生年金に加入する：65歳以降も働いて厚生年金に加入すると、その分、将来の年金額が増えることがあります
• 付加年金・国民年金基金（自営業の方など）：国民年金の第1号被保険者が、年金を上乗せできる制度
• iDeCo（個人型確定拠出年金）：自分で積み立てて、老後の資金をつくる制度（税制上の優遇があります）
• 繰り下げと組み合わせる：これらと繰り下げを組み合わせて、老後の収入を厚くする、という考え方も

ただし、いずれも自分の状況によって向き不向きがあります。
「増やす」ことだけを目的にせず、当面の暮らしとのバランスを大切に。
制度は複雑なので、年金事務所やファイナンシャル・プランナーなど、専門家に相談しながら進めるのが安心です。

「増やす選択肢がある」と知っておく

　年金の繰り下げ受給は、受け取る時期を後ろにずらすことで、1か月あたり0.7%、最大で84%まで年金を増やせるしくみです。
増えた額は一生続き、長生きするほど有利になります。

一方で、受け取れない期間があること、税や保険料が増えうること、加給年金への影響など、注意点も少なくありません。
「増える」という一面だけでなく、これらを合わせて見ることが、後悔しない選択につながります。

まずは、自分の年金がいくらなのかを知ることから。
そのうえで、暮らしに合った受け取り方を選ぶ。
「増やす選択肢がある」と知っておくだけでも、これからのお金の見通しは、ずっと立てやすくなります。

＜参照＞
生命保険文化センター「老齢年金の繰上げ・繰下げ受給について知りたい」
https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/1121.html
日本年金機構「年金の繰下げ受給」（0.7%／月、最大84%、75歳までの繰り下げ、増額率早見表） https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html
日本年金機構「老齢厚生年金を繰下げ請求した場合、どのくらい増額して受給できますか」（加給年金の取り扱い） https://www.nenkin.go.jp/faq/jukyu/seido/rourei/rourei-kousei/kurisage/20140421-01.html
厚生労働省「年金制度の仕組みと考え方」
https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/zaisei01/index.html